Como saber se fizeram um empréstimo no meu nome? Veja como consultar pelo CPF
Descobrir que existe um empréstimo no seu nome que você não contratou pode ser um sinal de fraude ou de algum problema no registro da operação. A boa notícia é que existe uma maneira oficial e gratuita de verificar empréstimos, financiamentos e outros compromissos financeiros vinculados ao seu CPF.
O principal caminho é o Registrato, sistema do Banco Central que permite consultar gratuitamente informações da sua vida financeira.
Por meio do Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR), é possível verificar dívidas e compromissos registrados por bancos e outras instituições financeiras.
Como saber se fizeram um empréstimo no meu nome?
A maneira mais segura é consultar o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) pelo Registrato.
O relatório apresenta informações como:
- empréstimos;
- financiamentos;
- determinadas operações de cartão de crédito;
- limites de crédito;
- operações de crédito em dia;
- operações em atraso;
- coobrigações e garantias;
- outros compromissos relacionados a crédito.
O Banco Central informa que o SCR registra operações de crédito superiores a R$ 200 dentro das regras do sistema.
Passo a passo para consultar
- Acesse o Meu BC, no site oficial do Banco Central.
- Entre utilizando sua Conta gov.br.
- A conta precisa ser nível prata ou ouro e ter a verificação em duas etapas (2FA) habilitada.
- Acesse o Registrato.
- Procure pelo Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR).
- Consulte os contratos e instituições que aparecem associados ao seu CPF.
O Banco Central confirma que o acesso ao SCR pelo Registrato é feito com conta gov.br prata ou ouro e autenticação em duas etapas.
Acesse o Meu BC pelo site oficial do Banco Central
O que aparece no relatório do Banco Central?
O SCR é uma ferramenta importante porque não mostra apenas dívidas atrasadas.
O relatório pode apresentar informações sobre operações de crédito em dia e em atraso, além de determinados limites e compromissos financeiros.
Entre as informações que podem aparecer estão:
Informação Pode aparecer no SCR?
Empréstimos Sim
Financiamentos Sim
Algumas operações de cartão Sim
Limites de crédito Sim
Operações em atraso Sim
Operações em dia Sim
Coobrigações e garantias Sim
Contas bancárias comuns Não é o objetivo do SCR
Para verificar quais bancos possuem relacionamento com você, existe outro relatório do Registrato: o Relatório de Contas e Relacionamentos em Bancos (CCS). O Banco Central informa que o Registrato possui diferentes relatórios, incluindo SCR e CCS.
Apareceu um empréstimo que eu não fiz. O que fazer?
Se você encontrou uma operação que não reconhece, não ignore o problema.
O Banco Central orienta que o primeiro passo seja entrar em contato com a instituição financeira responsável pelo registro.
A instituição que aparece no SCR é responsável pelas informações enviadas ao Banco Central.
Faça o seguinte:
1. Entre em contato com o banco ou financeira
Informe que você não reconhece o empréstimo e solicite a investigação da contratação.
Peça também o número do protocolo do atendimento.
2. Solicite a contestação da operação
Deixe registrado que você não contratou o empréstimo.
Se possível, faça a contestação por um canal que gere comprovante.
3. Registre um Boletim de Ocorrência
O Banco Central recomenda o registro de ocorrência policial quando houver suspeita de fraude.
4. Verifique seus extratos
Procure saber se o dinheiro do empréstimo foi depositado em alguma conta de sua titularidade ou transferido para terceiros.
5. Troque suas senhas
Se houver suspeita de que seus dados bancários foram comprometidos, altere as senhas e reforce a segurança das suas contas.
6. Acompanhe o caso
Guarde:
- protocolos;
- e-mails;
- mensagens;
- documentos;
- comprovantes;
- cópia do boletim de ocorrência;
- respostas do banco.
E se eu não conhecer o banco que aparece no Registrato?
Isso não significa necessariamente que alguém fez um empréstimo fraudulento.
Existe outra possibilidade: a operação pode ter sido vendida ou cedida para outra instituição financeira.
O próprio Banco Central alerta que uma dívida pode mudar de credor e, por isso, aparecer no relatório vinculada a um banco que o consumidor não reconhece.
Por isso, antes de concluir que houve fraude, confira os detalhes da operação e peça esclarecimentos à instituição que aparece no relatório.
Se a instituição confirmar que se trata de uma operação que você realmente não contratou, faça a contestação formal.
Como corrigir um empréstimo que não reconheço no Registrato?
O Banco Central estabelece um procedimento específico.
Primeiro, o consumidor deve procurar os canais de atendimento da instituição responsável pelo registro, como SAC ou atendimento presencial.
Se o problema não for resolvido, é possível procurar a Ouvidoria da instituição.
Persistindo o problema, o consumidor pode registrar uma reclamação no Banco Central.
O Banco Central informa que, quando um erro é detectado e a instituição envia a informação corrigida, os dados corretos podem aparecer no SCR em até 7 dias corridos.
Importante
O Banco Central não é quem cria ou corrige diretamente a dívida.
A responsabilidade pelo registro é da instituição financeira que informou a operação.
O empréstimo fraudulento pode prejudicar meu CPF?
Uma operação de crédito não reconhecida pode gerar problemas se permanecer registrada ou se houver cobranças relacionadas a ela.
Por isso, é importante agir rapidamente.
Além do SCR, vale verificar outros sinais de uso indevido dos seus dados, como:
- contas bancárias que você não reconhece;
- cartões desconhecidos;
- compras não realizadas;
- financiamentos;
- contratos;
- cobranças;
- transferências suspeitas.
O Registrato pode ajudar nessa investigação porque oferece diferentes relatórios sobre relacionamentos financeiros do CPF.
Como saber se abriram uma conta usando meu CPF?
Nesse caso, além do SCR, consulte o Relatório de Contas e Relacionamentos em Bancos (CCS).
O CCS permite verificar os relacionamentos bancários registrados em seu nome.
Isso pode ser especialmente útil quando existe suspeita de fraude envolvendo abertura de conta.
O Banco Central informa que o CCS faz parte dos relatórios disponíveis no Registrato e possui atualização diferente do SCR. O CCS é atualizado diariamente, embora possa existir atraso de até dois dias úteis em relação ao cadastro de um novo relacionamento.
Existe uma proteção para evitar abertura de contas fraudulentas?
Sim.
O Banco Central disponibiliza o BC PROTEGE+, serviço gratuito criado para permitir que pessoas e empresas informem ao sistema financeiro que não desejam a abertura de contas em seu nome ou sua inclusão como titular ou representante em determinadas contas.
O serviço funciona como uma camada adicional de proteção contra fraudes envolvendo identidade.
Para pessoas físicas, a ativação é realizada na área logada do Meu BC utilizando conta gov.br prata ou ouro com verificação em duas etapas.
É importante observar que o BC PROTEGE+ não substitui os mecanismos de segurança das próprias instituições financeiras e possui um escopo específico: ele se aplica à abertura de determinadas contas e à inclusão de titular ou representante, não a todos os tipos de produtos financeiros.
Como evitar que façam empréstimo no meu nome?
Não existe uma única medida capaz de eliminar todos os riscos, mas alguns cuidados reduzem a exposição.
Não envie documentos para desconhecidos
Evite enviar foto de RG, CNH, CPF ou selfie para pessoas e empresas que você não conhece.
Cuidado com falsas ofertas de empréstimo
Golpistas podem utilizar anúncios, WhatsApp, SMS e redes sociais para oferecer crédito.
O Banco Central recomenda desconfiar de links recebidos por esses canais e confirmar qualquer oferta diretamente com a instituição financeira.
Nunca pague para liberar empréstimo
Esse é um dos golpes mais comuns.
O Banco Central alerta que instituições financeiras autorizadas não exigem depósito antecipado para liberar empréstimos, especialmente pagamentos destinados a pessoas físicas ou terceiros.
Desconfie de frases como:
"Pague uma taxa para liberar o crédito."
"Faça um Pix para liberar o empréstimo."
"Pague o seguro antes de receber."
Essas situações devem ser tratadas com muita cautela.
Consulte regularmente o Registrato
Uma consulta periódica pode ajudar a identificar operações que você não reconhece.
Golpe do empréstimo usando selfie: como acontece?
Um dos métodos utilizados em fraudes envolve a obtenção de dados pessoais e imagens da vítima.
O Banco Central cita, por exemplo, golpes em que a pessoa recebe uma falsa oferta ou suposto presente e acaba fornecendo dados pessoais ou uma foto do rosto. Essas informações podem ser utilizadas para abertura de conta ou contratação de empréstimo mediante reconhecimento facial.
Por isso, desconfie de situações em que alguém:
- pede selfie sem motivo claro;
- solicita foto segurando documento;
- pede documentos completos;
- oferece dinheiro ou benefício inesperado;
- solicita códigos recebidos por SMS;
- envia links para "confirmar identidade".
O Registrato mostra empréstimos imediatamente?
Não necessariamente.
O SCR possui uma periodicidade de atualização.
Segundo o Banco Central, os bancos enviam as informações ao SCR uma vez por mês. Por isso, uma operação recente pode não aparecer imediatamente.
Da mesma forma, quando uma dívida é paga, a atualização não acontece instantaneamente. O pagamento pode ser refletido na consulta ao final do mês seguinte.
Por isso, se você acabou de contratar ou quitar uma operação, considere o prazo de atualização antes de concluir que existe algum erro.
O que fazer se o banco não resolver?
Se você contestou a operação e o banco não resolveu a situação, o caminho indicado pelo Banco Central é:
Banco → SAC → Ouvidoria → Banco Central
Em determinadas situações, também podem ser utilizados canais de defesa do consumidor e o Poder Judiciário.
O próprio Banco Central informa que, se a situação não for resolvida pela instituição, o consumidor pode procurar o Procon ou o Judiciário, além de registrar reclamação no BC.
Checklist: descobri um empréstimo que não fiz
Se apareceu uma dívida desconhecida, siga esta lista:
☑ Consulte o Registrato/SCR
☑ Identifique a instituição responsável
☑ Confira se a dívida pode ter sido cedida para outro banco
☑ Entre em contato com a instituição
☑ Conteste formalmente a operação
☑ Anote o protocolo
☑ Registre um Boletim de Ocorrência se houver suspeita de fraude
☑ Verifique seus extratos
☑ Consulte o CCS para verificar contas desconhecidas
☑ Troque senhas e reforce a segurança
☑ Acompanhe a resposta da instituição
☑ Se necessário, procure a Ouvidoria
☑ Persistindo o problema, registre reclamação no Banco Central
Perguntas frequentes
Como saber se alguém fez empréstimo no meu CPF?
A forma oficial é consultar o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) pelo Registrato do Banco Central. O relatório mostra operações de crédito registradas em seu nome.
Como consultar empréstimos pelo CPF gratuitamente?
A consulta pode ser feita gratuitamente pelo Registrato, utilizando uma conta gov.br prata ou ouro com verificação em duas etapas.
Apareceu uma dívida que não reconheço no Registrato. O que faço?
Entre em contato com a instituição responsável pelo registro e conteste a operação. Se não houver solução, procure a Ouvidoria e, posteriormente, o Banco Central.
Um empréstimo recente pode não aparecer no Registrato?
Sim. O SCR não funciona em tempo real. As instituições enviam informações periodicamente, e a atualização pode ocorrer posteriormente.
Como descobrir se abriram uma conta no meu nome?
Consulte o Relatório de Contas e Relacionamentos em Bancos (CCS) no Registrato.
Posso impedir a abertura de contas fraudulentas no meu nome?
O Banco Central oferece o BC PROTEGE+, que permite informar ao sistema financeiro que você não deseja a abertura de determinadas contas em seu nome.